[백세시대와 재정설계] 선진루울

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워렌 송

재정전문가

RETIRING AMERICA FINANCIAL 시카고 대표

이집트는 아마도 많은 사람들에게 일생에 있어서 꼭 한번은 여행하고픈 나라일 것이다. 몇 해 전에, 지인들과 함께 이집트를 방문하게 되었다. 책과 뉴스에서만 보고 듣던 피라미드, 코가 날라가 버렸지만 여전히 웅장한 자태로 앉아있는 스핑크스, 그리고 인디애나 존스 영화에 수도 없이 많이 등장했던 이집트 박물관…기원전의 세계를 호령하던 당대의 최강국 이집트 유물을 직접 눈으로 보고 손으로 만진다는 것은 일생일대의 영광이 아닐 수 없었다.

이런 감격을 뒤로 한 채, 카이로 시내의 풍경은 21세기의 이집트의 현주소를 고스란히 보여주고 있었다. 카이로의 젖 줄인 나일강은 악취를 진동하며 진흙탕을 실어 나르고 있었다. 시내의 대로변은 소 달구지와 벤즈가 뒤엉켜 있었고, 고가도로 위에까지 진출한 몇몇 짐승들은 자동차의 진행을 방해하기가 일 쑤였다. 게다가 도로마다 설치된 신호등은 이미 교통통제의 기능을 상실한 지 오래인 듯이, 차들은 그 신호등을 마치 도로의 장식물로 여기는 것 같았다. 그야말로 혼돈 그 자체였다. 이집트를 여행하고 난 후 뒷 맛이 영 개운하지 않았다.

사회학자들의 설명에 의하면, 선진국은 온갖 제도나 루울이 일반적으로 예상가능하고 누구에게나 적용가능하다고 한다. 후진국일수록, 그것이 예상하기가 쉽지 않고, 모두에게 적용되기 어렵다는 말이다. 예컨데, 후진국에서는 어떠한 제도를 만들어도 언제 어떻게, 누군가에 의해 멋대로 해석되고 적용되어 도무지 예상이 가능하지 않다는 것이다. 차는 차도로 다녀야 하고, 사람은 인도로 다녀야 한다. 사람이 인도로 보행할 때는 우측을 주로 사용해야 한다. 내가 운전하는 차가 앞을 향해 진행할 때, 맞은 편에서 오는 차는 반드시 나의 왼쪽 길만을 사용하여 진행해 와야 한다. 우리가 안전하게 운전하며 다닐 수 있는 이유는, 이러한 보편적인 제도와 루울을 상대방도 잘 지킬 것이라는 믿음을 가지고 있기 때문이다. ‘사고’란 피차간에 이러한 제도나 루울을 지키지 않았을 때 발생하는 필연적인 결과인 것이다.

인생의 재정설계에도 이러한 선진루울이 그대로 적용된다. 내 인생의 재정설계는 일반적으로 예상가능하고, 누구에게나 적용될 수 있는 것이다. 재정설계의 루울을 지키지 않을 때, ‘사고’가 나는 것이다. 그리고 그 사고는 법칙을 지키지 않고 제도를 무시한 삶의 습관이 훗날 맞이하게 되는 필연적인 결과이다. 재정설계의 선진루울은 크게 세가지로 나뉠 수 있다.

첫째는, 저축할 돈을 따로 떼어내라는 것이다. 일반적으로 사람들이 너무나 자주 재정설계에 대해 오해하는 부분은 저축과 투자를 혼돈하는 일이다. 저축은 생활비에서 떼어 내는 것이고, 투자는 근본적으로 잉여자금으로 하는 것이다. 출발점이 다르다. (우리 중에는 투자할 만큼 잉여자본이 충분한 분들이 많지 않기에 여기서 다루는 재정설계는 ‘저축’ 에 강조점이 있음을 다시한번 밝히고 싶다.) 생활비에서 떼어내는 돈으로 도대체 얼마나 모을 수 있을까?  답을 먼저 말하면, 한 백만불 정도도 모을 수 있다. 사실이다! 10대에서 시작한다면 한 달에 $100 정도 저축하면 가능하다. 20대에 시작한다면 한 달에 $200 정도 저축하면 은퇴할 즈음에 백만불도 만들 수 있다. 그런데 매달 $100 씩 떼어 놓는다 해서, 그 돈이 자동으로 훗날 백만불이 되는 것은 아니다. 그 $100을 생활비에서 떼 내어 어디에 두느냐, 어떻게 보관하느냐, 좀 더 쉽게 말하면, 어떻게 물을 주고 관리해 나가느냐 하는 것이 관건이다. 재정설계는 이런 모든 과정 즉, 생활비에서 저축분을 떼어 내는 것, 그것에 물을 주는 것, 점차적으로 관리해 나가는 것 등등에 관한 전반적인 계획을 하는 일이다. 그리고 그 설계는 예측가능하며, 적용가능하다.

이미 나이가 들었다면, 더 늦기 전에 생활비에서 많이 떼어내야 한다. 늦을수록 떼어내기 힘들다. 그래도 그렇게 해야 한다. 만약 정말로 떼어 낼 부분이 없다면, 엑스트라 인컴을 창출해서라도 그리해야 한다. 왜냐하면, 이러한 ‘떼어 냄’이 없이는 재정설계의 시작조차 되지 않기 때문이다.(재정설계의 선진루울 둘째와 셋째는 다음에 계속됩니다. 847-660-8984)