[칼럼] 생각하지 않은 생명보험의 또다른 유용성

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하재원 공인재정상담가

생명보험은 일반적으로 가장 또는 가정의 주 수입원을 대체하기 위해 가입을 합니다.  어린 자녀가 있고 아직 충분한 재산을 형성해 놓지 않은 가운데 닥쳐오는 재난은 가정 구성원의 미래를 크게 뒤 흔들어 놓을 수 있습니다. 재정상담가의 전체 업무에서 생명보험이 차지하는 비중은 미미 합니다. 하지만 절대 그냥 쉽게 지나 칠 수는 없는 분야이기도 입니다. 아무리 미래를 위한 저축과 투자계획을 잘 세워놓았어도 그 계획을 실현시키기 위한 수입이 지속되지 않으면 무용지물 입니다. 저에게는 귀중한 경험이 하나 있습니다. 40대 A씨 부부를 만난 건 약 11년 전 이었습니다. 아들 둘에 딸하나를 가진 전형적인 맞벌이 부부인데 체계적인 저축방법 수립을 위해서 만나게 되었습니다. A씨 가정에 맞는 재정계획을 마련해 주고 생명보험이 없는 것을 발견하여 아이들이 대학 공부를 마칠때까지 만이라도 커버 되는 저렴한 생명보험에 가입할 것을 강하게 권고 하였습니다.  A씨 부부는 저의 제안을 받아들였고 사망시 5십만불의 보상금이 나오는 보험을 가입하였는데 월 보험료는 약 45불 정도로 저렴했습니다. 하지만 보험 가입을 할 때 실시하는 건강검사에서 아무이상이 없었던 A씨의 아내가 2년뒤 갑자기 사망하는 안타까운 일이 벌어졌습니다. A씨아내의 수입이 차지하던 비중은 크지 않았으나 아내 없이 세자녀를 양육하고 교육시키는 일은 A씨 혼자 감당하기에는 너무나 벅찬 일 이었습니다. 이때 가입해 놓았던 A씨 아내의 생명보험은 큰 힘을 발휘했습니다. 우선 A씨 집 몰게지를 모두 갚아서 지출을 크게 줄일 수 있었고 나머지의 돈은 세자녀를 학자금 융자없이 대학에 보내는 데 사용되었습니다. 11년이 지난 지금 막내였던 A씨 딸은 약사가 되어서 아버지와 함께 생활하고 있습니다.

이렇게 아직 재정적으로 안정되지 않은 가정에 유용한 것으로만 인식되었던 생명보험이 자녀들이 모두 성장하고 독립한 연장자 가정에도 유익하게 사용되는 사례를 요즘 접하게 됩니다. 현재 60대 중반인 P씨는 15년전 사망시 3십만불 짜리 종신형 보험에 가입하였습니다. 당시에는 두 자녀가 막 대학에 진학하여 P씨가 사망할 경우 학업이 중단될 것 같은 불안한 마음에 가입을 하였는데 이제  모두 결혼을 하였고 재정적인 독립을 이루었음으로 보험을 해약하고자 하는 마음이 들었습니다. 보험을 해약하고 보험안에 적립되어 있는 약 5만불을 찾아서 은퇴자금에 보태려고 찾아온 P씨와 이런 저런 이야기를 나누는 중에 우연히 P씨 어머니가 화제에 올랐습니다. 현재 80대 후반인 어머니는 양로원에 계시는데 돌보아 드리는 일이 보통 힘든 일이 아니라는 것 이었습니다. 한가지 다행인 것은 손주를 봐주러 늘그막히 미국에 오신 어머니는 가진 재산도 없으시고 수입도 없으셔서 1년에 수만불에 달하는 양로원 비용은 Medicaid를 통해서 해결이 되었다는 점입니다. 그러면서 P씨는 자신이 양로원에 가면 많은 재산을 축낼 것이라고 걱정을 합니다. 이때 번뜩 P씨의 생명보험을 해약하면 안되겠다라는 생각이 들었습니다. P씨는 당뇨와 혈압이 있어서 양로원 보험 같은 새로운 보험을 가입할 수 없는 처지입니다. 하지만 지금 가지고 있는 생명보험을 계속 유지하면 훗날에 P씨가 만약 양로원 비용으로 상당히 많은 돈을 지출하더라도 P씨가 사망한뒤 나오는 3십만불의 생명보험이 이 비용을 다시 메꾸어 주게 된다는데 생각이 미쳤습니다. 매월 3백불의 보험료는 P씨의 전체 재산규모에 비추어 보아 그리 큰 부담이 되지 않으며 혹 이돈이 부담이 될 경우 자녀들과 나누어서 납부를하게 할 수도 있습니다. 왜냐하면 P씨의 생명보험은 결국 자녀들에게 돌아갈 재정적 부담을 줄여주거나 상속될 수 있는 재산이 P씨의 양로원 비용으로 줄어드는 것을 방지해 주기 때문입니다. 이런 대화끝에 P씨는 결국 생명보험을 계속 유지하는 것으로 결론을 내고 돌아갔습니다. 어머니를 방문할 때 마다 늘 마음 한편에 자신이 양로원에 가면 그동안 애써 모은 재산을 많이 축낼것을 걱정했는데 생명보험을 잘 유지하고 있으면 축낸 재산을 다시 메꿀수 있다는 안도감을 가슴에 지닌채 말입니다. 이외에도 생명보험은 자선단체의 후원금, 장례비용 그리고 상속세의 대납과 같은 용도로도 효과적으로 사용될수 있습니다. 생명보험 가입의 주목적은 두말할 것 없이 남겨진 가족의 미래 보장입니다. 하지만 오늘 예를 들어들인 것 처럼 다른 용도로도 유용하게 사용될수 있음을 고려하여 해약하기전 신중한 선택을 하시기 바랍니다.(Tel: 847-486-9590)