[칼럼] 은퇴구좌 Rollover 관한 고민

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하재원 공인재정상담가

 

미국에서 오랜 직장 생활을 마치고 퇴직을 하게 되면 누구나 고민하게 되는 것이 있습니다. 오랜 세월 동안 열심히 한푼, 두푼 저축해온 401(k), 403(b), Pension Plan과 같은 직장 은퇴 구좌를 퇴직후에는 어떻게 운영할지를 결정해야 되는 것 입니다. 낯설은 타국에서 20-30년씩 어렵고 힘들 때 저축한 은퇴 구좌는 단순히 은퇴를 대비한 돈이 아니라 그동안 흘렸던 많은 눈물과 땀의 결실인 소중한 자산입니다. 이와 같이 소중한 은퇴구좌를 퇴직후에 운영하는 방법에는 크게 3가지가 있는데 살펴보면 다음과 같습니다.

  1. 현재 직장 은퇴 플랜에 그대로 놓아 두는 방법

더 이상 불입은 하지 않지만 자신의 401(k), 403(b), Pension Plan등을 현재의 구좌에 그대로 놓아두고 스스로 투자 결정 및 운영을 스스로 하는 방법입니다. 이 방법의 가장 큰 장점은 외부에 돈을 옮기고 재정 상담가에게 운영을 맡기는 것에 비하여 운영비용을 절감 할 수 있습니다. 보통 재정상담가에게 Rollover를 할 경우 약 0.80% – 1.20% 정도의 운영비가 들게 되는데 이를 절약하자는 것 입니다.  그러나 이와 같은 경우 비 전문가인 본인이 운영을 하여야 함으로 감정에 휘둘리거나 제때에 여러가지 상황에 맞춘 대처를 하지 못할 경우 절약하고자 했던 0.80%-1.20% 정도의 운영비를 훨씬 상회하는 손실을 초래할 수 있습니다. 그리고 401(k), 403(b) Plan은 투자방법에 있어서 회사에서 정해준 펀드에 한정되기 때문에 부동산, 선물, 귀금속, 특별한 산업분야등으로 좀 더 확대된 분산투자를 하는데 제약이 있을 수 있습니다.

  1. 전문가에게 의뢰하는 방법(Rollover)

가장 보편적인 방법이라고 할 수 있는 방법인데 믿고 신뢰할 수 있는 재정상담가를 선정하여 자신의 401(k), 403(b) 등의 구좌에 있는 돈을 재정 상담가가 속해있는 회사의 IRA로 옮기는 방법입니다. 이렇게 되면 이돈의 운영주체가 전문가인 재정상담가로 이전되어서 주먹 구구식이나 감정에 휘둘리는 투자가 아닌 전문적이고 합리적인 투자를 하게 됩니다. 그리고 이 구좌에 있는 돈은 투자 대상에 관한 제약이 없기 때문에 더욱 폭이 넓은 수단에 투자를 하는 길이 열립니다. 그러나 이경우에도 단점이 있는데 그 중 첫째는 위임을 받는 재정상담가가 자신의 역할을 제대로 하지 않거나 실수를 할 경우 이익은 없이 재정상담가에게 지급되는 운영비만 낭비하는 결과를 초래하게 됩니다. 좋은 재정상담가를 고르는 방법은 여러가지가 있습니다. 그 중 우선적으로 살펴보아야 할 것이 해당 재정 상담가의 경륜 입니다. 재정 상담가는 주식시장의 상승장과 하락장을 두루 경험해 보았어야 합니다. 상승장만을 경험해 본 재정 상담가는 상대적으로 위험한 투자에 쏠림 현상이 있을 수 있고 하락장만을 경험해 본 재정 상담가는 너무 위축한 투자를 할 수 있기 때문입니다. 또한 해당 재정 상담가와 오랫동안 고객이 되어서 만족할 만한 성과를 거둔 지인으로 추천을 받거나 자신의 회계사 또는 변호사 같은 전문가들로부터 추천을 받는 것도 좋은 방법입니다.

  1. 매달 연금으로 전환하는 방법(Annuity or Installment)

은퇴구좌에 있는 돈을 연금 보장 회사나 보험회사에 넘겨 주고 본인의 생애 동안 일정 금액을 보장 받는 방법입니다. 주로 비 영리단체 또는 학교, 병원등에 근무하시는 분들에게 많이 제공이 됩니다. 가장 보편적인 예를 들어보면 다음과 같습니다. 은퇴구좌에 삼 십만 달러가 있다고 가정을 하고 이 돈을 자신이 직접 관리하거나 재정 상담가에 운영을 맡기지 않고 연금회사에 원금을 넘겨 주고 대신 본인은 이 연금 회사로부터 경제 상황과 상관없이 매월 $2,000 정도를 평생 지급받는 것 입니다. 이 방법의 가장 좋은 점은 은퇴 뒤 주식시장의 등락, 경제의 변화등과 상관없이 평생 안정된 수입원을 보장 받을 수 있다는 점 입니다. 하지만 이 방법은 오랫동안 모아온 커다란 돈을 연금회사등에 넘겨주게 되어 앞으로 재산권 행사를 없게 됨으로 은퇴구좌를 잘 운영하여 남는 돈을 자녀에게 상속하시기를 원하는 분들에게는 적합하지가 않습니다.

이세상에 만병 통치약이 없는 것처럼 은퇴이후 자신의 은퇴계좌를 어떻게 운영할것인가에 대한 대답은 각자 형편에 따라 크게 차이가 나게 마련입니다. 평생 열심으로 모으신 직장 은퇴계획의 운영 방법 역시 전문가와 가족등이 함께 상의하여 노후에 큰 버팀목이 되실수 있는 방법을 찾으시기를 바랍니다.(Tel: 847-486-9590)