[칼럼] 통장은 쪼개고 카드는 잘라라

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하재원(공인재정상담가/시카고)

 

새해를 맞아 조금 더 효과적으로 저축하기 위한 방법을 소개해 드리고 있습니다. 얼마전 인터넷 검색을 하다 눈에 번쩍 뛴 기사를 접하게 되었는데 그 기사 제목이 바로 “통장은 쪼개고 카드는 잘라라” 였습니다. 누가 처음 쓴 문장 인지는 모르겠지만 이 말은 효과적인 재정 계획의 핵심을 아주 잘 표현한 말입니다. 이말과 함께 예전 신문에 자주 등장하던 기사도 생각 납니다. “올해의 저축왕” 시상식 기사인데 저축왕으로 선정된 분들이 작게는 7-8개 많게는 수십개의 통장을 부채처럼 펼치고 찍은 사진기사 입니다.

이 두가지가 공통적으로 상징하는 것은 바로 달성하고자 하는 재정 목표에 따른 저축통장을 달리하라는 것 입니다. 만약 부모와 자식이 또는 형제, 자매끼리 한 돈통에 돈을 모아두고 함께 돈을 사용한다면 이들사이의 관계는 곧 깨어지고 말 것 입니다. 이와 마찬가지로 은퇴후에 쓸 돈과 자녀의 학자금으로 쓸 돈, 해외여행에 쓸 돈등을 한 돈통속에 넣어두고 사용한다면 결국 아무것도 제대로 성취하지 못하는 결과를 초래할 것 입니다. 이를 예방하는 방법이 바로 통장을 쪼개는 방법인데 최소한 다음과 같은 네가지 이상의 통장 또는 저축 방법으로 돈을 쪼개서 운영을 해야합니다.

  1. 비상 돈통

예기치 못한 지출에 대비하여 언제든지 사용할 수 있도록 준비된 통장을 의미합니다. 통상 3개월에서 6개월 정도의 생활비를 비축해 두는 것을 권장합니다. 은행의 저축통장이나 등락이 적은 안전한 투자수단에 넣어두고 쉽게 현금으로 전환 될 수 있어야 합니다. 자동차 수리비, 주택 수리비등이 생기게 되었을 때 이 구좌에 돈이 없으면 크레딧 카드등을 사용하게 됨으로 부채가 발생되게 됩니다.

  1. 은퇴 및 학자금 준비 구좌

이 두가지 구좌는 거의 모든 가정이 이미 정해져 있는 미래의 지출 구좌 입니다. 비상돈통은 이 돈을 사용할 사유가 발생할 수도 있고 그렇치 않을 수도 있지만 은퇴 및 학자금은 반드시 닥쳐오게 되어있습니다. 하지만 은퇴 또는 학자금 지출은 돌발성이 아닌 먼 미래의 지출이라는 인식 때문에 미리 대비를 하지 않고 있다가 때를 놓치는 경우를 자주 보게 됩니다. 하지만 이 두 돈통이 따로 준비되어 있지 않으면 본인과 가족 모두에게 커다란 재정적 부담을 주게 된다는 점을 감안하여서 반드시 구분된 저축 구좌를 마련하여서 매월 자동으로 적립이 되도록 하시기 바랍니다. 한가지 더 염두해 둘 것은 이 두구좌에 저축을 할 때 무턱대고 저축을 하는 것이 아니라 401(k), IRA, 529 Plan등과 같이 세제 혜택을 주는 방법을 우선적으로 사용하셔야 합니다.

  1. 위험 관리 구좌

세번째 돈통은 그야말로 예기치 못했던 커다란 재난에 대비하는 구좌 입니다. 가장의 갑작스러운 사망, 가족의 큰 질병 그리고 연장자에게 ?아오는 치매 및 간병 비용등에 대비하는 구좌입니다. 아무리 훌륭한 미래를 위한 저축 구좌를 마련해 놓았다 하더라도 이러한 재난이 발생하면 모든 것이 수포로 돌아갈 수 있게 됨으로 종합적인 재정 계획을 세울때는 반드시 이 세번째 재난 대비 구좌 (Risk Management)를 포함해야 합니다. 하지만 많은 경우 이 세번째 구좌를 너무 강조한 나머지 비상자금 통장이나 은퇴, 학자금 구좌를 등한시 할 수 있게 되는데 바람직 하기는 전문가의 조언을 받아 이 세가지 분야가 균형을 이룰 수 있도록 하여야 합니다.

  1. 잉여 자금 저축 구좌

위에 나열한 통장들 외에 특수 목적 저축 구좌를 마련해 둘 수도 있습니다. 예를 들어서 수 년뒤 자동차를 교환할 예정이라든지, 더 큰 집으로 이사를 한다든지의 계획이 있는 경우 이 같은 목적에 사용할 구좌를 따로 개설하여 운영하는 것이 좋습니다. 이런 방식으로 저축을 따로 한다면 자동차 구입시 또는 주택 구입시 다운페이를 많이 할 수 있게 되어서 많은 융자금 상환으로 발생할 수 있는 부담들 덜 게 됩니다.

마지막으로 크레딧 카드 또는 과도한 융자금은 곧 내 처지에 적합하지 않은 곳에 돈을 사용하였다는 의미 입니다. 주택, 자동차 기타 물품 구입등은 자신의 처지에 합당한 수준에서 마련하시는 것이 귀한 인생을 돈에 쪼들려 불안하게 살지 않게 되는 지름길 입니다.(Tel: 847-486-9590)