하재원(공인재정상담가/시카고)
새해를 맞아 조금 더 효과적으로 저축하기 위한 방법을 소개해 드리고 있습니다. 얼마전 인터넷 검색을 하다 눈에 번쩍 뛴 기사를 접하게 되었는데 그 기사 제목이 바로 “통장은 쪼개고 카드는 잘라라” 였습니다. 누가 처음 쓴 문장 인지는 모르겠지만 이 말은 효과적인 재정 계획의 핵심을 아주 잘 표현한 말입니다. 이말과 함께 예전 신문에 자주 등장하던 기사도 생각 납니다. “올해의 저축왕” 시상식 기사인데 저축왕으로 선정된 분들이 작게는 7-8개 많게는 수십개의 통장을 부채처럼 펼치고 찍은 사진기사 입니다.
이 두가지가 공통적으로 상징하는 것은 바로 달성하고자 하는 재정 목표에 따른 저축통장을 달리하라는 것 입니다. 만약 부모와 자식이 또는 형제, 자매끼리 한 돈통에 돈을 모아두고 함께 돈을 사용한다면 이들사이의 관계는 곧 깨어지고 말 것 입니다. 이와 마찬가지로 은퇴후에 쓸 돈과 자녀의 학자금으로 쓸 돈, 해외여행에 쓸 돈등을 한 돈통속에 넣어두고 사용한다면 결국 아무것도 제대로 성취하지 못하는 결과를 초래할 것 입니다. 이를 예방하는 방법이 바로 통장을 쪼개는 방법인데 최소한 다음과 같은 네가지 이상의 통장 또는 저축 방법으로 돈을 쪼개서 운영을 해야합니다.
- 비상 돈통
예기치 못한 지출에 대비하여 언제든지 사용할 수 있도록 준비된 통장을 의미합니다. 통상 3개월에서 6개월 정도의 생활비를 비축해 두는 것을 권장합니다. 은행의 저축통장이나 등락이 적은 안전한 투자수단에 넣어두고 쉽게 현금으로 전환 될 수 있어야 합니다. 자동차 수리비, 주택 수리비등이 생기게 되었을 때 이 구좌에 돈이 없으면 크레딧 카드등을 사용하게 됨으로 부채가 발생되게 됩니다.
- 은퇴 및 학자금 준비 구좌
이 두가지 구좌는 거의 모든 가정이 이미 정해져 있는 미래의 지출 구좌 입니다. 비상돈통은 이 돈을 사용할 사유가 발생할 수도 있고 그렇치 않을 수도 있지만 은퇴 및 학자금은 반드시 닥쳐오게 되어있습니다. 하지만 은퇴 또는 학자금 지출은 돌발성이 아닌 먼 미래의 지출이라는 인식 때문에 미리 대비를 하지 않고 있다가 때를 놓치는 경우를 자주 보게 됩니다. 하지만 이 두 돈통이 따로 준비되어 있지 않으면 본인과 가족 모두에게 커다란 재정적 부담을 주게 된다는 점을 감안하여서 반드시 구분된 저축 구좌를 마련하여서 매월 자동으로 적립이 되도록 하시기 바랍니다. 한가지 더 염두해 둘 것은 이 두구좌에 저축을 할 때 무턱대고 저축을 하는 것이 아니라 401(k), IRA, 529 Plan등과 같이 세제 혜택을 주는 방법을 우선적으로 사용하셔야 합니다.
- 위험 관리 구좌
세번째 돈통은 그야말로 예기치 못했던 커다란 재난에 대비하는 구좌 입니다. 가장의 갑작스러운 사망, 가족의 큰 질병 그리고 연장자에게 ?아오는 치매 및 간병 비용등에 대비하는 구좌입니다. 아무리 훌륭한 미래를 위한 저축 구좌를 마련해 놓았다 하더라도 이러한 재난이 발생하면 모든 것이 수포로 돌아갈 수 있게 됨으로 종합적인 재정 계획을 세울때는 반드시 이 세번째 재난 대비 구좌 (Risk Management)를 포함해야 합니다. 하지만 많은 경우 이 세번째 구좌를 너무 강조한 나머지 비상자금 통장이나 은퇴, 학자금 구좌를 등한시 할 수 있게 되는데 바람직 하기는 전문가의 조언을 받아 이 세가지 분야가 균형을 이룰 수 있도록 하여야 합니다.
- 잉여 자금 저축 구좌
위에 나열한 통장들 외에 특수 목적 저축 구좌를 마련해 둘 수도 있습니다. 예를 들어서 수 년뒤 자동차를 교환할 예정이라든지, 더 큰 집으로 이사를 한다든지의 계획이 있는 경우 이 같은 목적에 사용할 구좌를 따로 개설하여 운영하는 것이 좋습니다. 이런 방식으로 저축을 따로 한다면 자동차 구입시 또는 주택 구입시 다운페이를 많이 할 수 있게 되어서 많은 융자금 상환으로 발생할 수 있는 부담들 덜 게 됩니다.
마지막으로 크레딧 카드 또는 과도한 융자금은 곧 내 처지에 적합하지 않은 곳에 돈을 사용하였다는 의미 입니다. 주택, 자동차 기타 물품 구입등은 자신의 처지에 합당한 수준에서 마련하시는 것이 귀한 인생을 돈에 쪼들려 불안하게 살지 않게 되는 지름길 입니다.(Tel: 847-486-9590)
