하재원 공인재정 상담가 ChFC®, CRPS®
Chicago Magazine Five Start Professional Wealth Manager (2012-2015)
DePaul University 회계학 전공
(Tel: 847-486-9590)
세금 보고 시즌이 다가오면서 IRA에 대한 문의가 많아 집니다. 지난번 칼럼에서 언급한 것 처럼 아주 보편적이고 효과적인 저축방법인 IRA 이지만 타국에서 이민 생활을 하는 한인 동포들은 IRA에 관해 자세히 알지 못하시거나 잘못된 지식을 가지고 계신 경우를 자주 목격하게 됩니다.
본격적인 IRA 불입 철을 맞아 IRA에 관한 잘못된 인식 몇가지를 바로 잡아 보고자 합니다.
- IRA or IRS?
아직도 많은 분들이 IRA와 IRS를 혼동하여 사용하고 계신 것 같습니다. IRS(Internal Revenue Service)는 말 그대로 세금을 징수하는 국세청 입니다. 그에 반해 IRA는 일반인들이 자신의 노후를 위해 저금을 하도록 나라에서 입법화 하여 여러 세제 혜택을 주면서 일반 구좌 보다 저금의 효과가 높아 지도록 하는 제도입니다. 크게 두가지의 개인 IRA가 있는데 불입하는 금액만큼 소득에서 공제를 받고 나중에 찿을때 세금을 내게 되는 Traditional IRA와 불입할때는 세금을 공제받지 않지만 나중에 찿을때 이익금에 대하여 세금을 면제 받는 Roth IRA가 대표적 입니다.
- IRA는 누가 운영하는 가?
가끔 IRA에 넣어둔 돈은 국세청인 IRS 또는 미 정부가 운영하는 것이라도 잘 못 이해하고 계신 분들을 만나게 됩니다. 그러나 사실은 IRA에 있는 돈의 운영은 본인 자신에게 맡겨져 있습니다. 자신의 성향에 맞게 주식과 같은 공격적인 자산에 투자하는 사람도 있고 가장 안정적인 은행 CD와 같은 곳에 넣어두는 분도 계십니다. 즉 IRA는 투자 상품이 아니라 저축을 권장하기 위해 만들어진 제도인 것 입니다. IRA의 구좌안에 있는 돈의 투자 결정은 구좌의 주인이 직접 또는 본인의 재정 상담가와 의논하여 결정하게 되며 이 투자의 결과에 따라 구좌안의 잔고가 늘기도 하고 줄기도 합니다. IRA는 장기 적인 투자 수단이기 때문에 긴 안목과 자신의 재정 형편에 맞는 투자 방법을 선택하셔야 합니다.
- 해당 연도의 12월 31일 전에 가입하여야 한다.
IRA에 새로 가입하시거나 이미 개설되어 있는 구좌에 불입할수 있는 마감일은 해당연도의 연말이 아니라 다음해의 세금 보고 마감일까지 입니다. 즉 2015년도 분으로 IRA를 불입하고 싶으신 분은 2015년도 세금 보고 마감일인 2016년 4월15일 까지만 불입하시면 됩니다.
- IRA는 누구나 할수있다?
가끔 IRA의 절세효과 또는 이익금에 대한 세금면제등과 같은 장점때문에 IRA개설에 대하여 문의를 하시는 분들이 계십니다. 예를 들면 내 손주가 10살인데 Roth IRA를 내가 들어 줄수 있는지를 문의하시는 게 대표적 입니다. IRA는 직장 또는 비지니스 운영과 같은 경제 활동을 통해 납세를 하고 있는 근로자 또는 비지니스 운영을 하는 분들에게 주어지는 혜택과 같은 것 입니다. 따라서 직장에 근무하지 않으시거나 비지니스 운영을 하지 않는 어린이들 또는 은퇴를 하신분들 께서는 IRA에 가입하시거나 계속해서 납입을 하실 수 가 없습니다. 또한 Roth IRA같은 경우 그 가정의 수입이 (MAGI) $183,000을 넘는 경우 불입하실 수 없게 됩니다.
IRA는 일반인 들에게 있어서 은퇴를 대비하기 위한 가장 좋은 저축 수단의 한가지 입니다. 아직 젊으신 30대 40대 분들은 부부가 IRA만 잘 활용하여 열심히 저축하여도 상당히 든든한 은퇴자금을 마련하실 수 있습니다. 우리에게 주어진 권리인 IRA를 잘 활용하시기 바랍니다.
