■ 스몰비즈니스 사업자금 마련 방법들
은행·SBA 융자 등 일반적 해결책 외에도
은퇴자금 활용·엔젤 투자자 유치도 해볼만
올하반기 부터는 코로나19 사태로 인한 경제 위기가 어느 정도 회복될 것으로 예상되면서 스몰 비즈니스가 금융기관 등에서 대출받기가 예전에 비해서 용이해질 것으로 보이지만 기업인들은 사업자금을 마련하는 데 좀더 창의적으로 대처해야할 것으로 보인다. 낮은 이자율에 좋은 조건의 융자를 얻기란 그렇게 쉬운 일은 아니다. 적정한 이자율에 사업자금을 대출하기위해서는 넘어야할 관문이 한 두가지가 아니다. 기업가들은 재원을 확보할 수 있는 통로를 많이 확보하고 있어야하고 새로운 해결책도 제시해야한다. 스몰비즈니스들이 사업자금을 마련할 수 있는 방법을 알아본다.
■ 다양한 경로 통한 대출 필요
예를 들어 많은 비즈니스 오너들이 사업자금을 모으기 위해 기발한 아이디어가 있으면 비교적 쉽게 돈을 빌려주는 ‘IndieGoGo’ 같은 웹사이트를 즐겨 방문한다. 어떤 회사들은 기업가들이 조기인출에 대한 벌금 없이 은퇴자금을 롤 오버하는 방법으로 자금을 마련하는 것을 돕기도 한다. 위싱턴주 벨뷰에 소재한 가이던트(Guidant Financial)사는 지난해 매출이 25% 상승했고 올해에는 17%가 더 오를 것으로 보인다. 물론 은퇴자금을 이렇게 비즈니스 자금으로 돌리는 것은 자칫 잘못하면 은퇴자금을 날릴 수도 있는 위험성도 있다. 시카고의 한 자영업자는 지난 2010년 은행으로부터 충분한 대출을 받지 못하자 가이던트사로부터 융자를 얻어 알루미늄 케이스 회사를 매입했다. 회사의 매출은 첫 해에 60%가 올랐고 이제는 세 명의 직원을 채용할 수 있을 정도로 성장시켰다. 이처럼 많은 스몰 비즈니스 오너들이 은행 등을 통하지 않고서도 다양한 방법으로 사업자금을 충당하고 있다. 그러나 이런 융자들은 아직도 생소한 편이고 아직은 은행 대출, SBA 융자 등이 대종을 이루고 있다.
■ 은행 대출
연방예금보험공사(FDIC)에 따르면 대형 은행들은 스몰 비즈니스 대출을 많이 줄인 반면 커뮤니티 은행들은 더 많은 대출을 실시하고 있다. 보통 커뮤니티 은행들은 스몰 비즈니스의 고충과 어려움을 충분히 이해하면서 대출을 실시하는 반면 대형 은행들은 아직도 엄격한 심사과정을 거쳐서 신용도가 높은 고객들을 주로 상대하는 것이 현 주소이다. 소형 은행의 론 오피서들은 스몰 비즈니스 오너들을 도와서 융자서류를 작성하는 데 어려운 점 등을 발 벗고 나서서 도와주고 있다.
■ SBA(연방중소기업청) 융자
SBA 론은 연방중소기업청(Small Business Administration)에서 미국 내 중소기업을 육성하기위한 지원책의 일환으로 마련된 융자상품으로 중소기업청이 대출금 일부의 상환을 책임지는 융자이다. 따라서 취급은행에서는 일반 상업융자에 비해 위험이 적어 보다 적극적인 대출을 유도할 수 있고 또한 이용자의 측면에서도 다른 융자 상품과는 달리 자신의 자격이 모자란다 하더라도 대출을 받을 수 있어 은행이나 이용자 모두 쉽게 접할 수 있는 융자 상품이다. 특히 스몰 비즈니스를 많이 운영하는 한인들에게 SBA론이 그리 낯선 융자상품은 아니지만 정부가 개입되는 융자상품 이어서 그런지 많은 한인들이 SBA론을 까다로운 융자상품으로 잘못 알고 있는 경우가 종종 있다. 또한 대부분의 한인은행들이 SBA론을 적극적으로 취급하고 있다. SBA론은 용도에 상관없이 비즈니스를 위한 것이면 무엇이건 대출이 가능하다. 굳이 용도를 나누자면 비즈니스 매입자금, 기계, 설비 매입자금, 운영자금, 비즈니스용 부동산 매입자금, 그리고 기존의 상업융자를 상환하기 위한 재융자 자금 등으로 구분할 수 있다. 각각의 용도에 따라 대출에 제한이 있게 되지만 이 것은 용도에 따른 제한이 있기 보다는 SBA론 원래의 취지에 맞지 않은 것이기 때문이다. 즉, 부동산 매입 용도의 경우, SBA론을 승인 받기 위해서는 매입자가 해당 부동산의 51%이상을 사용해야 한다든지 아니면 비즈니스 매입 시 건전한 사회풍토에 반하는 업종에 대해서는 SBA론을 받을 수 없다는 것이다. 특히 기존의 상업융자금을 상환하기 위해 이용되는 SBA론의 경우, SBA론을 얻어 대출기간이 연장된다든지, 아니면 이자율이 낮아져 페이먼트가 줄어들 경우에 이용될 수 있다. 즉, 스몰비즈니스를 건전히 육성하기 위한 용도일 경우, 중소기업청에서 융자를 도와 준다는 의미이다. SBA론의 신청자격에 까다로운 제한은 없다. 시민권자나 영주권자, H1 비자소지자 등 기본적으로 미국 내에서 비즈니스를 할 수 있는 적법한 자격을 가진 사람이면 누구나 이 융자를 신청할 수 있다. SBA론 신청 시 필요한 서류는 일반 상업용 융자와 크게 다를 것은 없는데 일반적으로 최근 3년간의 세금보고서, 재무제표, Bank Statement 등이다. 이렇게 서류가 구비되면 SBA론을 취급하는 시중은행에 제출함으로써 대출 심사가 이뤄지게 된다. 그러나 심사 기간이라든지 또는 심사절차 등은 SBA론을 취급하는 은행에 따라 크게 달라지게 된다. 일반적으로 은행은 SBA론 신청이 접수되면 구비서류 등을 갖추어 SBA 당국으로 보내게 되고 SBA 당국이 융자 가능 여부를 직접 심사하게 되는데 이 심사 결과에 따라 취급은행이 신청자에게 자금을 내어주게 되며 이렇게 걸리는 기간이 약 2개월 정도이다. 어쨌든 스몰 비즈니스 오너들이 가장 많이 이용하는 것이 SBA 융자다.
■ 벤처 캐피털
벤처 캐피털(venture capital)은 잠재성과 리스크가 매우 높은 초창기의 벤처 기업에 투자하는 금융자본이다. 벤처 캐피털은 회사를 운영한지 역사가 너무 짧아서 일반 금융시장에서 자본을 모으기에 제한이 있는 신생 기업들에게 어필하고 있다.
■ 엔젤 인베스팅
엔젤 투자는 개인 투자자가 아무런 담보 없이 창업 기업의 주식 등을 받고 투자금을 대주는 것을 말한다. 초기에 투자하고 담보 없이 투자금을 대주기 때문에 엔젤(천사) 투자자라고 부른다. 엔젤 투자자의 좋은 예가 초기 애플에 투자한 인텔의 주주 마이크 마큘라다. 그는 인텔에서 마케터로 일했는데 인텔이 상장되자 스탁옵션으로 대박이 나면서 백만장자가 되었다. 그는 애플의 공동 창업자인 스티브 잡스와 스티브 워즈니악이 개발 중인 애플2 컴퓨터를 보고 성공을 예감했다고 한다. 신생 IT회사가 그렇듯이 지금사정이 어려웠던 애플에 9만1,000달러를 투자하면서 은행에서 25만달러를 대출 받는데 보증을 섰던 그가 애플의 첫 번째 엔젤 투자자인 셈이다. 글로벌 IT기업으로 성공한 애플도 이처럼 시작은 미미했다.
■ 자산에 근거한 대출 (Asset-backed Lending)
자산에 근거한 대출은 점차 인기를 얻고 있다. 보통 일반 은행 론보다는 이자율이 높지만 신용기록이 부족한 일반 비즈니스들이 많이 이용하고 있다. 보통 경제상황이 취약할 때 자산에 근거한 대출이 늘어나는 것으로 나타났다.<박흥률 기자>
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